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分手后 共同房贷怎么还
2018年10月10日 09:29:40  作者:陈钰凤  何波  来源:云南法制报
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本文地址:http://www.medometry.com/Lawyer/FaWen/201810275602.shtml
文章摘要:,花絮两宫深山密林,敏思嵌进郁郁芊芊。

  不少人购房都申请了房贷,金沙正网:但背上房贷后,如果生活发生突变,共同还贷的男女朋友分手了,夫妻离婚了,子女又想买房了,房贷该如何分割呢?

  案例1

 
  恋人合伙买房 分手房贷咋办
 
  前年,郭小姐在父母的资助下买了套房,支付3成首付后,还要贷款80万元。她选择等额本息贷款30年,每月需要还贷5300元。
 
  郭小姐参加工作还不到3年时间,每月工资不到6000元,工资流水显然达不到银行的贷款要求。于是,郭小姐打算跟男朋友徐先生一起还贷。
 
  郭小姐和徐先生恋爱两年多,两个人已经准备结婚。徐先生表示,他可以帮忙还贷,而且收房后由他负责新房的装修。于是,两个人一起合伙买了房,房产证上写了两个人的名字,首付由郭小姐的父母出,每月贷款由徐先生还。
 
  然而,今年初徐先生和郭小姐闹翻分手了。郭小姐提出要房子,但贷款没还完,她也不清楚该怎么办,是不是应该直接变更贷款人。
 
  释疑

  先要厘清房产归属问题
 
  男女朋友分手要分房子,最简单的方法是由一方先还清贷款,然后去银行解押,再办理房屋产权过户手续。这样,房子的产权就相当明晰了,此时再根据两人的出资比例结算收益和债务。
 
  但是,面对几十万元的贷款,提前还贷并不容易。无法还清贷款,能否直接办理贷款人变更呢?
 
  原则上说,变更贷款人可向贷款银行提出申请,得到贷款行同意后就可办理。但是,目前不少银行不愿意办理贷款人的变更。
 
  即使有银行愿意做,这个过程也相当复杂。首先要到公证处出具公证书,申明房子归到谁的名下;再由房产所有人向贷款银行申请贷款人的变更。这时,贷款银行会要求房产所有人存放一笔保证金,保证金数要等同于贷款余额。
 
  另外,银行还会要求房产所有人具备还款能力,收入流水要达到每月需还贷款的两倍以上。达到这些要求后,银行才会作重新抵押,重新放款。
 
  案例2

  不是主贷人 离婚也要还贷吗
 
  王先生和谢女士结婚后买了一套房子,房产证上写的是谢女士的名字,但主要还贷人是王先生。
 
  如今,王先生和谢女士的婚姻走到了尽头,但房子的银行贷款还未结清,每个月还需要还款。
 
  由于该房产的主要还贷人是王先生,谢女士觉得既然已经离婚,自己就不用理会房贷的事了。
 
  释疑

  未参与贷款也有偿还义务
 
  显然,谢女士的想法是错误的。
 
  王先生和谢女士是夫妻共同贷款买房,原则上婚后共同购买的房屋属于夫妻双方的共同财产,应当平均分配,也可以由双方协议去设定份额。但需要注意的是,夫妻婚后的债务也是共同的,无论是否身为“主贷人”,是否共同申请了住房贷款,夫妻双方都有偿还住房贷款的义务。
 
  只有当房产被判定由离婚后的一方所有,作为“共同贷款人”的另一方才可以提出变更住房贷款人的要求,解除自己偿还贷款的义务。如果单方面地认为自己没有参与贷款,不用履行偿债义务,无疑是对贷款理解有误。
 
  案例3

  同贷人再买房 是否影响额度
 
  接力贷是指以父母作为所购房屋的所有权人,父母方的子女作为共同借款人,共同贷款购买住房的信贷产品。合力贷与接力贷刚好相反,是指以子女作为所购房屋的所有权人,子女方的父母作为共同借款人,共同贷款购买住房的信贷产品。
 
  不管是接力贷还是合力贷,主要解决的是购房名额、贷款额度、贷款人年龄太小或太大等问题。前几年房地产市场曾出现过接力贷和合力贷的信贷产品,但已经被喊停,目前难找相关产品。
 
  不过,曾经作为共同贷款人参与过合力贷或接力贷,如果眼下又想买房,购房名额及贷款额度会不会受到影响呢?
 
  释疑

  不影响再次贷款额度
 
  作为合力贷、接力贷的共同借款人,在贷款人中算是次贷人,而银行审批贷款时还是先看主贷人的情况。因此,作为共同贷款人再次购买商品住房时,其购房名额和贷款额度不受影响。只要房产证上没有名字,则这笔贷款和房子就不会计入共同借款人名下,不会影响到共同借款人下次的购房名额和贷款额度。
 
  不过,银行在审批贷款时会计算共同借款人的还款能力,即使是担保的贷款也会被计算到借款人的还款能力中。如作为接力贷的共同借款人,接力贷的月供为3000元/月,又买房时月供需要约5000元/月,那么,贷款人的流水至少需要1.6万元/月以上。
 
  陈钰凤 何波

 

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